养老险.税延养老险10月落地,养老你真的準备好了吗?

浏览量:355 点赞:414 收藏:790 2020-05-22

个人税收递延型商业养老保险试点(下称「税延型养老险」)终于将在今年正式落地,预计最快将在10月正式落地。税延养老险究竟是什幺?关于养老,你真的準备好了吗?

税延型养老险简言之就是你先买保险再交税,而不是拿交了税的工资再去买养老保险。这种政策究竟有什幺区别呢?T博士就和大家好好分析一下。

举例来说,假如你的工资为8000元,个税起征点为2000元,则应纳税工资为6000元,假如税率为20%,你应纳税额为1200元。如果是税延性养老险,那幺你拿出500元购买个人养老保险的话,这500元目前不在纳税之列,也就是说,你应纳税工资变为5500元,你只需要缴个人所得税1100元。

发展以税延养老险为代表的个人商业养老保险是有效缓解基本养老支付压力、补充企业年金参保人群覆盖率的不足,提高人民群众养老金保障水平的必然要求。连国家都在政策上支持商业养老保险了,你还準备靠自己的五险一金来养老吗?

传统型养老险收入可预知

传统型养老险的预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,从什幺时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。

优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。

劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

分红型养老险可迴避通货膨胀

分红型保险通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以迴避或者部分迴避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

万能型寿险灵活方便

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的「额外收益」。

优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%-6%,按月结算,複利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。

适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

投资连结保险玩的就是心跳

投资连结保险也叫「基金的基金」,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。

优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。

劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

在大家买保险之前,一定要记住一点,保险的首要职责和最重要作用是「保障」,而不是升值。如果担心自己的养老问题,可以考虑多种产品相结合,并不是只能选择一种保险形式,完全可以根据具体情况,定製属于自己的养老计划,更划算也更灵活有效。

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